Машина
До получения ипотечного кредита у Елены ежемесячно оставалось 40 400 рублей. Но с ноября 2007 года она стала вносить ипотечные платежи в размере 33 000 рублей. Поэтому с декабря свободных денег остается всего 7400 рублей. Учитывая движение денег Елены, за 2007 год у нее должно скопиться 451 800 рублей (40 400 руб. Î 11 мес. + 7400 руб.). Далее, если она еще 10 месяцев будет откладывать по 7400 рублей, то уже в октябре 2008 года будет иметь 525 800 рублей. При таком раскладе можно купить машину, не занимая денег.
Если же у Елены после покупки квартиры не осталось накоплений, можно воспользоваться другим вариантом. В конце 2008 года Елена возьмет кредит на машину в размере 500 000 рублей в текущих ценах (то есть около 525 000 рублей в ценах 2008 года). Кредит можно взять без первоначального взноса под 10 процентов годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж по автокредиту будет составлять около 11 150 рублей в месяц. При этом не стоит забывать о страховке, которая обойдется в 10 процентов от автокредита. Спешим предупредить нашу героиню, что в случае оформления кредита муж будет выступать в качестве созаемщика, поскольку одной Елене кредит не дадут (не хватает доходов).
Кроме того, купив автомобиль, Елена получит новую статью расходов «обслуживание автомобиля» (страховка, бензин, ремонт). По нашим подсчетам, содержание машины составит примерно 50 000 рублей в год.
Квартира
До обмена квартиры у Елены есть семь лет, поэтому она может начиная с 2010 года ежемесячно отчислять в фонд смешанных инвестиций с доходностью около 15 процентов годовых половину остающихся свободных средств. Тогда к 2013 году у нее в ПИФах накопится примерно 253 000 рублей. Тем временем ее однокомнатная квартира к концу 2013 года предположительно будет стоить около 6 300 000 рублей (при росте цен на недвижимость в 9 процентов годовых).
Таким образом, выведя средства из фондов (за вычетом налогов около 220 000 рублей), а также продав квартиру за 6 300 000 рублей, Елена получит сумму в 6 520 000 рублей. Эти деньги можно будет израсходовать на приобретение желаемой «двушки». Однако к концу 2013 года такая квартира будет предположительно стоить 10 900 000 рублей, включая простой косметический ремонт. Это означает, что на недостающие 4 380 000 рублей Елене вновь придется взять ипотечный кредит. При этом нужно учесть, что срок кредита должен быть менее 20 лет: Елена должна погасить заем до выхода на пенсию.
Допустим, через 7 лет ипотечные ставки несколько снизятся и нашей героине удастся взять кредит под 9 процентов годовых. Следовательно, ежемесячный платеж по кредиту составит около 32 000 рублей плюс ежегодная страховка. Для упрощения расчета ее величину мы не меняли, и она составляет 48 400 рублей в год. Мы рекомендуем Елене приобретать квартиру в конце 2013 — начале 2014 года, чтобы первый платеж пришелся на январь 2014 года.
Пока мечта Лизы стать гимнасткой обходится родителям недорого — девочка посещает государственную спортивную школу
Образование дочери
Даже с учетом ипотечных выплат у Елены будут оставаться свободные средства, которые мы рекомендуем инвестировать в ПИФы. Тем самым она сможет сделать накопления на образование дочери и себе на пенсию. До начала обучения ребенка в вузе у Елены есть в запасе 12 лет. Ориентировочная стоимость образования в текущих ценах — примерно 750 000 рублей за 5 лет. К 2019 году цена знаний и диплома возрастет примерно до 1 700 000 рублей.
Для столь длительных сроков подходят инвестиции в ПИФы акций. Вкладываться в ПИФ Елене стоит начать с 2010 года. Много инвестировать не придется — достаточно на протяжении 2010–2013 годов вкладывать ежемесячно 20 процентов свободных средств, а вот с 2014 по 2018 год — по 55 процентов. Если наша героиня сможет выполнить предложенные рекомендации, то к концу 2018 года даже при доходности ПИФов в15 процентов годовых у нее образуется капитал в размере 2 000 000 рублей (за вычетом налогов — 1 800 000 рублей). Этой суммы как раз хватит на оплату обучения дочери в вузе. При этом средства в конце 2018 года следует изъять из фондов и положить на депозит.
Пенсия
Откладывать на пенсию Лене следует начинать примерно с 2019 года, когда уже будут накоплены деньги на квартиру и на учебу Лизы. Тогда отчисления на безбедную старость не окажутся обременительными для бюджета семьи.
Мы рекомендуем ежемесячно инвестировать в ПИФ акций около 10 процентов свободных денег. Учитывая, что выход на пенсию ожидается через 28 лет, инвестиции на столь длительный срок также лучше всего делать в фонды акций. Даже если доходность ПИФов акций окажется ниже ожидаемой и составит в среднем около 15 процентов в год, этого будет более чем достаточно, чтобы обеспечить достойную жизнь на пенсии.
Предупреждение
Финансовый план составлен не «на века», он должен пересматриваться минимум раз в год, а лучше несколько раз в год. Финансовый план — это модель и, разумеется, имеет допущения, поэтому каждый год необходимо сопоставлять плановые значения параметров и фактические. Отклонения необходимо анализировать и при необходимости корректировать план самостоятельно либо с помощью независимого финансового советника.
Источник: © Семейный бюджет, 2008, . 1


Следующая »« Предыдующая